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腾讯微保力推的孝亲保给定期寿险带来了怎样的惊喜?

希曼头条 2018-05-21 10:13:34

这两天保险圈被一款定期寿险产品刷屏了。这款名为"孝亲保"的定期寿险产品,试图以创新的产品设计及对用户体验的重视重新定义定期寿险市场,在理赔金给付、保费缴纳方式、保单管理等方面均有戳中市场痛点的创新。

也正是这些创新引发了行业对这款产品的讨论。来自市场的声音总体来看有弹有赞,有业界人士给出了"创意很好,通俗易懂,直抵人心,普及定寿"的高度评价;也有自媒体大V提出了产品页面设计上关键信息缺失等一些槽点。

一款新产品出来,有讨论是好事,说明这款产品的潜在影响力会很大。在看了几轮自媒体大V的文章后,你会发现这些声音的背后凸显了"专业人士"和"普通用户"在看待问题上的差异性,也会理解为什么在美、日等保险较发达国家,定期寿险保单市场占比在10%~40%,而我国的定期寿险保单市场占比还不到1%的巨大差距了。

一、定期寿险产品应该怎么卖?

定期寿险产品是一款"死亡保险",其核心保障内容是:若本人身故,父母(受益人)可领取身故赔偿金,其保障价值在发达国家备受推崇。

众所周知,国人讳死。这也是为什么定期寿险在中国推广不开的原因。客户对这个话题大多非常忌讳,不愿意谈论。

事实上,我国80后,90后的独生子女一代已经或正在成为家庭支柱,失独家庭已然成为一个社会痛点。在养老制度还不是那么健全的当下,如果你不在了,谁可以替你为父母养老尽孝?

正是基于这个社会痛点,越来越多的独生子女意识到了定期寿险的必要性。而产品就是用来解决问题的,所以,定期寿险这样的产品就该像孝亲保这样卖,不要避讳不谈,而是直面用户需求,从用户角度出发切实解决他们的顾虑。

二、"定寿+年金"的创新究竟合规吗?

银保监日前发布的《人身保险产品开发设计负面清单》第十一条规定"定期寿险、终身寿险产品,在被保险人身故后,不全额给付身故保险金,要按条款约定标准分期给付生存金给保单受益人,变相增加身故保险金给付条件"。

需要指出的是,孝亲保是一款兼顾子女和父母两代人寿险和养老保障的定寿+年金的组合型产品,父母60周岁后每月领取得最低1000元/份的赡养金是通过年金保险的条款进行报备的。上述定期寿险的条款对年金产品并不适用。

在目前银保监会强监管的大背景下,我相信任何产品都是经过严格报备才能上线的。本着严谨的态度,我也查了一下银保监会的官网,这两款产品备案情况也已经公示。

腾讯微保力推的孝亲保给定期寿险带来了怎样的惊喜?

因为有保底年金,受益人至少可以拿到18万,如果活过15年可以上不封顶,杠杆率更高。这个属性是市场上同类产品不具备的。孝亲保转年金的时候,并没有强制,用户可以选择一次性拿走。中国市场是没有同类型的产品的,但境外市场有。区别在于,境外此类产品未来的收益是不固定的。孝亲保现在就明确了可以每月拿一千块钱,是固定了收益。

很明显,这款保险的设计初衷不是让父母发财,而是让父母有持续终身保底的生活费,不会一次性保险金拿到手,反而因某些原因花掉了。令人欣慰的是,有一波保险人满腔热血地想要解决子女早逝后父母的赡养问题,他们不但想好了需留一笔钱来赡养父母,还对怎么样让这笔钱更加安全有效地保障父母将来的生活忧心忡忡。

现在有些地方,超过60岁的人卖房,是需要成年子女在场的。为什么?因为怕老年人上当,很多骗术是专门针对老年人设计的!假如父母一次性拿到这笔钱,在保健品消费、收藏品投资、高额借款、高息理财等各种专门针对老年人的骗术面前,这笔钱估计就不会成为他们养老的生活费,而是成为骗子们的盘中餐了。

而且,从人文角度看,每月领取的养老金还隔空寄托着亲情。从本质上来看,"定寿+年金"组合只是为了解决"亲还在,子不在"的问题。这个设计理念和思路真的令人眼前一亮,是很人性化的创新。

三、值得称道的几处创新和增值服务

A、 保费按月交,最低13元/月

与一般的定期寿险产品按年交保费不一样,孝亲保的保费缴纳采取月付的方式,每月最低13元。这种方式基于微信支付可提供月交保费定期扣款,较难出现扣款失败的情况,可以有效降低保险公司运营成本,也能让用户降低付款压力,平衡月度财政。

B、保险联系卡,保单管理更周到

传统定期寿险推广不开来,保单管理不方便也是一大顽疾。

假设个场景,如果你不在了,你父母能知道你还买了这么一款犯忌讳的保险吗?谁能替你帮年迈的父母跟保险公司交涉,保证能领取到孝顺金呢?

为此,微保特意为用户设计了保险联系卡。联系卡上面记载了保单基本情况以及保险公司联系方法。用户轻轻一点,就可以把保险联系卡转发给最信任的亲朋好友。亲朋好友可以添加到微信卡包里去,随机携带。用户如果发生保险事故,他的亲朋好友会记起这张联系卡、这份保障,帮助他父母去申请保险金。

嗯,说到这里,突然觉得,这款产品能引发市场的关注,是因为其很多创新之处确实是戳中了用户的痛点。有同行对这款产品给出了十六字的评价:"创意很好,通俗易懂,直抵人心,普及定寿。"

在我看来,很多保险产品设计思维陷入了一种数字化、标准化的迷思,总是在费尽心机地找卖点。但是我们别忘了,保险的本质是解决社会问题。孝亲保的设计初衷就是为了让父母病有所医、老有所养。细细算一笔年金的帐,"定寿+年金"的组合设计,显然是在可以保底的前提下,分期领取可以上不封顶地拿到更长久、更符合老人实际生活所需的养老金。

微保孝亲保凭借其产品开发、设计创新以及对用户体验的重视,重新定义了定期寿险市场。这款产品的上市或将真正打开长期停滞不前的定期寿险市场,推动定期寿险在国内的全面普及。